Cómo se calcula la cuota de un préstamo
Los préstamos personales en España usan casi siempre el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; con el tiempo, cada vez más es devolución de capital.
Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
- C: importe del préstamo.
- i: tipo de interés mensual, es decir, el TIN anual entre 12 (un 7 % anual es 0,07 ÷ 12 = 0,005833 al mes).
- n: número de cuotas mensuales.
Con 10.000 € a 60 meses al 7 %, la cuota es de 198,01 €. La calculadora genera el cuadro de amortización completo: cada mes calcula los intereses sobre el capital pendiente, redondeados al céntimo, y el resto de la cuota amortiza capital. La última cuota se ajusta unos céntimos para dejar el préstamo exactamente a cero.
TIN y TAE: no son lo mismo
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero prestado. La TAE (tasa anual equivalente) añade las comisiones y la frecuencia de pago, y es la cifra que sirve para comparar ofertas. La Ley 16/2011 de crédito al consumo obliga a indicarla y define cómo se calcula: es el tipo anual con el que el dinero que recibes equivale al valor actual de todo lo que pagas.
Importe − comisiones = Σ cuota_k ÷ (1 + TAE)^(k/12)
No tiene una fórmula directa: la calculadora la obtiene numéricamente. Con el préstamo del ejemplo y un 1 % de comisión de apertura, recibes en realidad 9.900 € y devuelves 11.880,75 € en cuotas: la TAE sube al 7,68 %, frente a un TIN del 7 %. Sin comisiones, la TAE solo refleja que los intereses se pagan cada mes: un 5,5 % de TIN equivale a una TAE del 5,64 %.
Financiación «sin intereses»
Muchas tiendas ofrecen pagar a plazos al 0 % de TIN, pero con una comisión de apertura. En ese caso la TAE no es 0: con 6.000 € a 24 meses y un 2 % de comisión, recibes 5.880 € en valor y devuelves 6.000 €, una TAE del 1,96 %. Compara siempre la TAE, no el TIN.
Ejemplos resueltos
10.000 € a 5 años al 7 % con un 1 % de comisión de apertura
- Importe del préstamo
- 10.000 €
- Tipo de interés (TIN)
- 7 %
- Plazo
- 60 meses
- Comisión de apertura
- 1 %
- Cuota mensual
- 198,01 €
- Intereses totales
- 1880,75 €
- Comisión de apertura en euros
- 100,00 €
- Coste total (cuotas y comisión)
- 11.980,75 €
- TAE
- 7,68 %
12.000 € a 4 años al 5,5 % sin comisiones
- Importe del préstamo
- 12.000 €
- Tipo de interés (TIN)
- 5,5 %
- Plazo
- 48 meses
- Cuota mensual
- 279,08 €
- Intereses totales
- 1395,71 €
- Coste total (cuotas y comisión)
- 13.395,71 €
- TAE
- 5,64 %
Financiación «sin intereses» de 6.000 € a 24 meses con un 2 % de comisión
- Importe del préstamo
- 6000 €
- Tipo de interés (TIN)
- 0 %
- Plazo
- 24 meses
- Comisión de apertura
- 2 %
- Cuota mensual
- 250,00 €
- Intereses totales
- 0,00 €
- Comisión de apertura en euros
- 120,00 €
- Coste total (cuotas y comisión)
- 6120,00 €
- TAE
- 1,96 %
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero me pueden prestar?
Depende de tus ingresos y deudas. Como referencia, los bancos suelen mirar que el total de tus cuotas de préstamos no supere en torno al 30-40 % de tus ingresos netos mensuales. Tu banco evaluará tu solvencia antes de concederlo.
¿Qué pasa si quiero devolverlo antes?
Puedes hacerlo en cualquier momento. El banco puede cobrar una compensación de hasta el 1 % de lo que adelantes si quedan más de 12 meses de préstamo, o del 0,5 % si quedan 12 o menos. La calculadora de amortización anticipada te dice cuánto ahorras.
¿La cuota puede cambiar?
En un préstamo a tipo fijo, no. En uno a tipo variable, la cuota se recalcula en cada revisión según el índice de referencia (normalmente el Euríbor) más el diferencial. Esta calculadora supone un tipo fijo durante todo el plazo.