TIN y TAE: qué son
- El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual que se aplica al dinero, sin tener en cuenta cada cuánto se pagan los intereses.
- La TAE (tasa anual equivalente) es el tipo que obtendrías si los intereses se pagaran una sola vez al año. Refleja que, cuando se liquidan varias veces al año, los intereses de cada periodo generan a su vez intereses.
Por eso, con el mismo TIN, la TAE es mayor cuanto más a menudo se liquidan los intereses.
Cómo se pasa del TIN a la TAE
TAE = (1 + TIN ÷ n)ⁿ − 1
n es el número de liquidaciones al año: 12 si son mensuales, 4 si son trimestrales, 1 si son anuales. El TIN y la TAE van en tanto por uno (un 3 % es 0,03).
Ejemplo: un TIN del 3 % con liquidación mensual. Cada mes se aplica un 3 % ÷ 12 = 0,25 %. Al cabo de un año: 1,0025¹² − 1 = 0,030416, es decir, una TAE del 3,0416 %.
Cómo se pasa de la TAE al TIN
Despejando la fórmula anterior:
TIN = n × ((1 + TAE)^(1/n) − 1)
Una TAE del 4 % con pagos mensuales corresponde a un TIN del 3,9285 %. Sirve, por ejemplo, para saber qué tipo nominal aplica realmente un depósito que solo anuncia su TAE.
La TAE oficial de préstamos y depósitos
En España, la TAE que publican los bancos no es solo esta conversión. Según la normativa de transparencia bancaria, la TAE de un préstamo incluye además las comisiones y gastos obligatorios (apertura, estudio…), por eso puede ser bastante mayor que el TIN aunque las cuotas sean mensuales. Para calcular la TAE de un préstamo con comisiones, usa la calculadora de préstamo personal, que la obtiene a partir de todos los pagos.
| TIN | Mensual | Trimestral | Anual |
|---|---|---|---|
| 2 % | 2,0184 % | 2,0151 % | 2 % |
| 3 % | 3,0416 % | 3,0339 % | 3 % |
| 5 % | 5,1162 % | 5,0945 % | 5 % |
Ejemplos resueltos
TIN del 3 % con pagos mensuales
- Qué tipo conoces
- El TIN
- Tipo de interés anual
- 3 %
- Los intereses se pagan o cobran
- Mensual (12 al año)
- TAE
- 3,0416 %
- TIN
- 3 %
- Tipo de cada periodo
- 0,25 %
TAE del 4 %: ¿qué TIN mensual equivale?
- Qué tipo conoces
- La TAE
- Tipo de interés anual
- 4 %
- Los intereses se pagan o cobran
- Mensual (12 al año)
- TIN
- 3,9285 %
- TAE
- 4 %
- Tipo de cada periodo
- 0,327374 %
Depósito al 2 % TIN con intereses trimestrales
- Qué tipo conoces
- El TIN
- Tipo de interés anual
- 2 %
- Los intereses se pagan o cobran
- Trimestral (4 al año)
- TAE
- 2,0151 %
- TIN
- 2 %
- Tipo de cada periodo
- 0,5 %
Preguntas frecuentes
¿Qué conviene mirar al comparar productos, el TIN o la TAE?
La TAE, porque pone todos los productos en la misma base: iguala las distintas frecuencias de pago y, en préstamos, incluye las comisiones. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
¿Por qué en un depósito a un año TIN y TAE coinciden?
Porque si los intereses se pagan una sola vez, al final, no hay intereses sobre intereses: n = 1 y la fórmula da TAE = TIN.
¿Cómo se calcula en Excel?
=INT.EFECTIVO(3%;12) convierte un TIN del 3 % mensual en TAE, y =TASA.NOMINAL(4%;12) hace lo contrario.